Μπορείτε να ανοίξετε διάφορους τύπους προσωπικών λογαριασμών ταμιευτηρίου σε τράπεζες, μεσίτες και εταιρείες επενδύσεων. Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου προσφέρουν χαμηλές αποδόσεις σε σύγκριση με τις περισσότερες άλλες επενδύσεις, αλλά είναι χαμηλού κινδύνου και ένας καλός τρόπος για να κερδίσετε τόκους μέχρι να είστε έτοιμοι να μεταφέρετε κεφάλαια σε επενδύσεις υψηλότερης απόδοσης, όπως μετοχές και ομόλογα.
Υπολογισμός των σύνθετων τόκων
Ο τόκος σε όλους τους προσωπικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου υπολογίζεται ως σύνθετος τόκος. Ξεκινάτε με ένα ετήσιο «απλό επιτόκιο», το οποίο είναι το ποσοστό του βασικού υπολοίπου που κερδίζει τα χρήματά σας κάθε χρόνο. Ας υποθέσουμε ότι βάλατε 1.000 $ σε λογαριασμό ταμιευτηρίου στο 4%. Λαμβάνετε 40 $ στο τέλος του έτους. Με σύνθετο επιτόκιο, ο πάροχος λογαριασμού υπολογίζει τους τόκους και τον προσθέτει στο υπόλοιπο αρκετές φορές το χρόνο (συνήθως καθημερινά ή εβδομαδιαία).
Εάν ο τόκος συμπίπτει καθημερινά, διαιρέστε το απλό επιτόκιο με 365 και πολλαπλασιάστε το αποτέλεσμα με το υπόλοιπο στον λογαριασμό για να βρείτε τους τόκους που κερδίζετε σε μία ημέρα. Προσθέστε τους ημερήσιους τόκους που κερδίζετε στο υπόλοιπο. Το πλεονέκτημα της σύνθεσης είναι ότι, μόλις προστεθεί ο τόκος στον λογαριασμό, αρχίζει να κερδίζει περισσότερους τόκους. Κατά συνέπεια, ένα σύνθετο επιτόκιο κερδίζει περισσότερα χρήματα από το απλό επιτόκιο.
Κανονικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου
Οι τακτικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου πληρώνουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια από αυτά που καταβάλλονται από λογαριασμούς χρηματαγοράς. Ωστόσο, είναι δημοφιλείς επειδή οι τράπεζες απαιτούν χαμηλά ελάχιστα υπόλοιπα λογαριασμών. Οι τόκοι στους περισσότερους τακτικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου αυξάνονται καθημερινά.
Λογαριασμοί χρηματαγοράς
Τα επιτόκια του λογαριασμού στην αγορά χρήματος είναι μεταβλητά, που σημαίνει ότι το επιτόκιο αλλάζει συχνά. Ο υπολογισμός των τόκων με μεταβλητό επιτόκιο είναι παρόμοιος με τον υπολογισμό των επιτοκίων για σταθερά επιτόκια. Η διαφορά είναι ότι μπορείτε να υπολογίσετε τον τόκο ακριβώς για την περίοδο που παραμένει σε ισχύ ένας τόκος.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι το επιτόκιο του λογαριασμού σας στη χρηματαγορά αλλάζει εβδομαδιαίως, αλλά ο τόκος που κερδίζεται υπολογίζεται καθημερινά. Κάθε εβδομάδα, πρέπει να υπολογίσετε εκ νέου το ημερήσιο επιτόκιο από το ετήσιο επιτόκιο που ισχύει για εκείνη την εβδομάδα για να υπολογίσετε τον επιτόκιο που κερδίζετε για κάθε ημέρα αυτής της εβδομάδας.
Ασφάλεια και ασφάλεια
Οι λογαριασμοί αμοιβαίων κεφαλαίων αγοράς πληρώνουν συνήθως τα υψηλότερα επιτόκια σε σύγκριση με τους λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς και τους κανονικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου που προσφέρουν οι τράπεζες. Ωστόσο, οι προσωπικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου στις τράπεζες είναι ασφαλισμένοι από το FDIC έως και 250.000 $. Οι προσωπικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου με κεφάλαια χρηματαγοράς δεν είναι ασφαλισμένοι. Ωστόσο, ενέχουν πολύ μικρό κίνδυνο. Τα κεφάλαια δεσμεύονται να διατηρήσουν την αξία της επένδυσής σας εάν είναι δυνατόν. Είναι πολύ σπάνιο για ένα ταμείο να αποδειχθεί ανίκανο να διατηρήσει αυτήν τη δέσμευση.
